今年三月《凤凰周刊》发布一份《2022中国95后女性压力洞察》报告，报告显示95后受访者的三大主要压力来源依次分别为经济、养老和健康。养老已经成为95后受访者的第二大压力源。其实不止95后，人口加速老龄化，养老问题越来越被关注。

　　80，90后作为?益崛起的中等收?群体，同时也是?群对?活品质是有更?追求的群体，所以以后也想维持?较?品质的退休?活，那就要?照现在的收??平，需要做更多更早的做准备。

　　因此，BRTV天下财经(财富公开课)栏目特别邀请到家庭财产专家张丽斯，为大家就80后90后的养?规划进行解读。

　　为什么90后就已经要开始做养老规划?

　　主持人：“张?师您看起来也?较年轻，作为标准的90后，需要从这么早就开始做养?规划了么?”

　　张丽斯：“是的，养?这件事，对于任何?代?都?常重要，因为赚钱的时间是有限的，所以提前做好退休后的安排，才能安度晚年。

　　同时呢，养?这件事，对于89后这代?是格外尤其重要的。为什么说对于80后90后格外重要，?前我们的养??制度是现收现付制，就是当下退休?员的养?保险?，是由现在正在?作的?缴纳的保险费?来?付的。

　　那我们?前主要劳动?都集中在80后90后这代?身上，但是这代?也会担??如到2050年的时候，刚好是我们这代?真正进??年状态的时候，那承接我们的将是2010-2020出?的?。那我们那?代每年出?的??都是2000万-3000万，但是2010-2020年每年出?的??是800-1000万，所以通过这个数据我们可以看到，作为80/90后，这个群体来说，是会?临，我们?的时候，是??多，年轻?少的?个情况。”

　　老龄化会带来什么样的问题?

　　张丽斯：“那个时候就是年轻?和??的?例，和现在当下这个时候的?例，有什么样的不同，这??就涉及?个概念，就是抚养?的概念。2020年我们抚养?是5:1，也就是5个年轻?养1个??，2050年这个?例将变成2:1，也就是2个甚?可能不到2个年轻?来抚养1个??。

　　在2050年作为80后90后我们这代?即将退休的时候，会?临?个上有?下有?，可能是?对夫妻有4个??，2个孩?的?个状况。

　　所以对于809、0后这代?确实需要提早做好??的退休和养?规划那我们养?到底需要花多少钱呢，准备多少钱够?呢，说到这?，我们要科普?个概念，就是“养??替代率”，也就是领的养??占当地平均?资的?个?例。

　　世界银?建议，要维持退休前的?活?平，养??替代率?少不低于70%，什么意思呢，?如说退休前，我?个?收?是10000元，退休后每个?要有7000块钱，才能和退休前的?平?致。

　　所以70%是?个维持退休前?活的标准，那有没有最低标准，就低于多少，就不够?了这个值国际劳?组织给了我们?个标准，最低标准不能低于55%，也就是退休前我们每个?收?10000元，退休后，?少要有5500，如果低于这个值，那可能?活质量会?幅度降低。

　　为什么还是说80/90这代?的养?规划尤其重要，80/90这?代都属于?益崛起的中等收?群体，像是很多企业的?领，??创业的企业主，所以呢，80后/90后同是也是?群对?活品质是有更?追求的群体，所以以后也想维持?较?品质的退休?活，那就要?照现在的收??平去更多更早的做准备。”

　　每个?需要准备多少钱投入到养???

　　张丽斯：“根据7普数据我们可以了解到，我们北京百岁以上的??，超过2000多?，90岁以上的??，超过??万?，60岁以上的??，超过2.6个亿。所以其实，世界卫?组织发布2016年报告称，中国?的?均寿命为76.1岁。随着中国医疗?平的提?，社会保障体系的完善，?均寿命是会越来越?的，现在?类的平均寿命，基本上每10年，会增?2-3岁。按照现在的数据去预测，到2050年，可能?均寿命会达到92岁。也就是现在三四?岁的?，只要达到平均数，都有可能活到90岁的。如果家?有?寿基因，可能活得更久。

　　所以我们会???预期的更?寿。那意味着等我们退休之后，可能将会有?达30-40年的时间没有收?，甚?可能是五六?年。所以，提前准备好养??，就特别重要了。

　　现在应该如何准备养??

　　张丽斯：像我们这?代?，和我们??这?代?不?样，我们??这代?，可能只会把钱存在银??。像80后90后这?代?，都有?定的投资认知。?家都会去做?些银?理财，存款买?些股票，基?，信托等?融产品，来实现??资产的?个增值。但是实际上，绝?多数的80后90后，我们对于?期投资的认知还处于?个相对?较低的?平。

　　今年年初，国家发布了资管新规发布后，银?理财产品都是净值化了。净值化的意思就是会有波动的。那基?和股票也都是有?险的，可以适当配置。都是?常好的?常理财?具。但是对于养??来讲，我们的诉求，?定是，?期安全稳健确定的，因为养?这个事是确定的，刚性的，是到那个时间点，就必须要?到的钱，所以这种刚性的需求就必须?确定性的?具去满?，不能中间有任何的?险因素的存在。

　　资管新规后，100%我们说安全的产品，只有3种：?种是单?银?50万以内的银?存款，第?就是是我们国家的国债，第三个就是现?价值写在合同?的保险产品。只有这3中理财?具是100%本?安全的。那前两种，也是相对于短期的?个储蓄?式，?个资?规划。

　　第?呢，就是要和?命等?的现?流。有个?品怎么说的，??最可悲的事，?活着，钱没了。那我们前?也分析过了，未来是个?寿时代。所以要避免?品中说的这种情况，那就必须，这个养??，可以我们活多久，领多久。和?命等?的现?流。

　　第三呢，就是我们这个钱呢，也要能够在确保本?安全的前提下，还能增值，随着时间的流逝，?时间+复利去创造价值。巴菲特说过，复利就像滚雪球，要找到很湿的雪和很?的破。破?够?，我们会发现到时候雪球就滚的?够?，所以我们?保险做养?规划就是这样?个滚雪球的过程，?时间和复利创造奇迹。

　　第四呢，就是不需要主动管理和控制，这点我觉得对于?年?来说就会格外的重要。管理这个钱，有专?的机构去打理，不需要我们到?了还要去做很多投资决策，另外，领取这个钱也不需要繁琐的流程，按时按?，叮咚，到账，像开?资?样，这种是最好的。

　　除了社保外，只有商业养?年?可以同时满?刚才说的以上4点：100%确定能实现的，和?命等?的现?流，可以?期复利增值，同时不需要我们去主动管理和领取，到时按时按点像?资?样发给我们的。所以商业养?年?是做养?规划，作为社保的补充的最适合的?具。

　　因为每个?的收??平不?样，?活品质要求也不?样，所以，我们就以30岁为例，来给?家做?个展示。?如说，30岁的?性，现在开始准备，每个?交7000元，只需要交10年，退休之后每个?除了正常拿社保退休?外，还可以从商业养?年?中，额外补充领取每?1万元退休?，?且是和?命等?，活多久领多久，领?辈?的。这个领取也像我们前?说到的，满?4个特点的，安全稳健的，保值增值的，和?命等?，?且不需要我们主动管理和领取，到时候，像发?资?样每个?发放的。

　　是不是意味着活的越久，领的越多，也越划算?

　　张丽斯：“是的。那同时呢，也有?些朋友会担??些极端情况，?如刚退休领了?两年，?就不在了，那会不会亏。这个是不会的。以刚才的例?来说，每个?交7000，交10年，那总共是交了88万，那保险合同约定的，保证?少可以领取238万。当然，如果活的更少，可以领的更多。那如果活的不是?够?，最低也是238万。所以如果真的发?极端情况，钱不但没有任何损失，也还是翻了近3倍。”

　　如果有的年轻朋友会觉得每个?存7000有点多，压?有点?，可以少存?些吗?

　　张丽斯：“当然可以，因为养?规划这个事情，不是?蹴?就的，可以分步分期，逐步实施，咱们可以先规划?部分，?如有的朋友会觉得每个?存7000，压?有点?，那可以每个?存3000，那等于说，我先给未来每个?补充的就是5000，5000如果够?那这样可以了，如果不够，以后如果收?增加了，还可以继续补充。

　　另外退休规划是?个很个性化的事情，丰俭由?。像我们前?提到的替代率，其实你退休后需要多少钱，是根你退休之前的收??平和?活?平挂钩的。所以可以根据??的实际情况去准备和规划养??。”

　　80、90后和现在的??的养??式上，会有什么不同?

　　张丽斯：“其实我们能够想到的，了解到的养??式，有?种：

　　第?个，是养?防?，与???起?活，由??来照顾的这种养??式那其实呢，是在我们爷爷奶奶这?辈，这种养??式?较常?，那会?每家每户，有四五个孩?都很正常，代际同居甚?四世同堂的情况也?较常?。那家庭成员呢，可以提供很多养?的服务，也可以解决很多养?的资源，甚?解决养?资?的问题。

　　第?种就是居家养?，像我们??这?代?，?多采?这种养??式，??和?伴在家?活。

　　第三种?式就是?端的养?社区养?。也是现在?较流?的养??式，有完善的服务体系，有完善的养?体系，去进?养?。

　　那第四个养??式就是组团养?，姐妹?个?，?起买个别墅，?起住，?起互相陪伴互相照顾的养??式。

　　这4种?式递延下来，我们可以看到，由最初的养?防?，慢慢变成了居家养?，到现在?较流?的养?社区和组团养?的?式。

　　我们现在的家庭正在核?化和?型化，?家六七?，?家三?，可能?家可能不?3扣的情况下，尤其是??可能不在??身边住。就像我开始?作?活后，就很少陪伴在??身边了。所以我们传统的居家养?，养?防?，就?前的情况，可能就不太现实了。所以呢，我们需要社会化的养?服务资源。”

　　社会化养?资源的成本也会更?

　　张丽斯：“社会化的养?服务资源，我们是需要购买的，那这个就需要资?储备了。所以?论什么时候，退休都不是由年龄来决定的，?是由钱来决定的。”